财富锦囊: 过去的你影响未来的你 ——信贷局

在最近一次聚会中，一名朋友抱怨：“我的健身操会员费已经完全浪费了。”在他的太太催促以及健身操促销配套让人“节省”超过30%的因素刺激下，他决定改变慵懒的生活习惯，而准备做更多运动。


不过，开始时，他还非常勤力地健身，不过，在过去4个月，他已经减少运动次数，使到他成为一个使用次数不足，但又付全部款项的会员。

我想在我们生活圈子当中，这类的人还真不少。

心想去做，但是却受到许多事情的拖累，很想改变我们的行为，但是习惯和生活方式却改不了。

本性难移

因此，看来想要让生活出活重大的改变，必须要有很坚强的毅力不可！

有人用“豹身上的斑点不会改变”这句话来形容人们的本性难移。

一些人的行为看来好像改变了，但是最后又回到原点。

上述假设如果是对的，那么，历史将让我们学习到一、两件事情。在马来西亚，最佳开始学习的地方，毫无疑问将是信贷局。

什么是信贷局？它只是一个一站式记录人们信贷行为的机构，这包括客户付款模式，这些资料将由金融机构之间保存以及分享。

换句话说，这是一个人信贷背景的收集站，以方便研究一个人的信贷行为。

在许多国家，参与这项计划是强制性的，因为这明显让金融机构和客户受惠，而且通常是由中央银行或政府资助。

记录信贷行为

收集贷款和付款的过去模式，将使到金融机构区分客户的好坏。因此，根据行为不会显著改变的原则，基本上的总结便是过去历史显示准时付款的人，日后也将会继续这样做，反之也是如此。

因此，这样的记录提供了一个人的信贷行为。这样，当你向一家新银行申请新贷款时，你不要以为有关银行不知道你在旧银行的信贷行为。如果你偿还贷款的记录不好，经常迟还钱或是在短时期内不还钱，其他的金融机构在处理你的贷款申请时，也会检讨你偿还贷款的记录。

我要强调的是，这并不是贷款批不批的唯一条件。贷款申请者还要遵守其他的条件，包括现在的职业、危险程度等。不过，信贷局提供的则是决定信贷的一个重要资讯。

我相信如果不是全部的人，也是占大部份的人，都会准时还钱（有些甚至提早还钱），而我们拥有足够的纪律，以确保我们不会欠钱不还。

此外，信贷历史不时都会改变，以前还钱记录不好的人，过后可能改变成为一个准时还钱的人，因此，一般而言，更接近的信贷记录，比更久远的记录，更能地反映个人的信贷行为。